우체국 은행 업무 : 새로운 아이디어를 얻는 낡은 아이디어

대도시와 부유 한 지역에서 은행은 커피 체인처럼 보편적으로 보일 수 있습니다. 예금을 만들거나 대출에 대해 이야기하기 위해 멈추는 것은 여분의 발사, 거품없이 무 지방 바닐라 라떼를 잡는 것만큼이나 간단 할 수 있습니다.

그러나 가난한 이웃이나 농촌 지역에 거주하는 많은 미국인들은 그런 편의를 누리지 못합니다. 월급 날 대출 및 수표 현금 인출과 같은 값 비싼 "오프 - 더 - 그리드 (off-the-grid)"서비스에 의존합니다. 그리고 다른 많은 사람들은 은행에 지쳐서 대안을 원합니다.

지역 우체국이이 격차를 메꿀 수 있다면 어떨까요? 고객은 패키지를 보내고 우표를 구입하면서 일상적인 은행 업무를 완료 할 수 있습니다.

새로운 모습을 드러내는 것은 오래된 현실입니다. 그리고 누구에게 물어 보느냐에 따라, 정부는 대량 살상 무기가 될 것입니다. 아니면 미국인들에게 일년에 900 억 달러를 절약 할 수있는 대담한 대출 대안 일 것입니다.

역사 책의 한 페이지

그러한 서비스의 필요성은 분명 존재합니다.

• 월급 날 대출은 종종 빌린 100 달러마다 수수료가 15 달러 이상이며, 차용자는 매년이자 및 수수료로 수백 달러를 지불하게됩니다. 미국 내 비 은행계 가구의 경우 7.7 %에 이르는 경우가 많기 때문에 대출을받을 수있는 유일한 방법입니다.
• 연방 준비위원회 (Federal Reserve) 보고서에 따르면 미국인의 거의 50 %는 응급 상황 발생시 400 달러를 책정하려고 애 쓰고 있으며 대부분의 은행에서는 작은 개인 대출을 제공하지 않는다고 전했다. 이것은 은행 계좌를 가진 많은 사람들이 여전히 월급 날 대출로 전환한다는 것을 의미합니다.
• 농촌 지역에 거주하는 경우 은행에가는 것은 소득 수준에 상관없이 자질구레 한 일이 될 수 있습니다. "속도 제한을 지키기 때문에 거기에 도착하는 데 약 한 시간이 걸립니다"라고 인구 200 명 워싱턴의 Marblemount의 Sallie Larsen은 말합니다. "47 마일은 갈 길이 멀다."

1960 년대까지 사람들은 돈을 입금하거나 저축 기금을 조성하기 위해 우체국을 이용할 수있었습니다. 1907 년 공황 (Panic of 1907)으로 알려진 대공황 이후 태어난 대공황 이후 인기 급상승 한 우체국 은행은 일시적으로 번성했다. 한 지점에서 미국 상업 은행 자산의 약 10 %를 보유했다. 시스템이 폐지되기 전에 커뮤니티 은행이 번성했던 1966 년.

이제는 경기 침체 이후 수년 동안 Sens와 Elizabeth Warren, D-Mass, Bernie Sanders 등 소비자 옹호자들은 은행 업무에 대한 공개 옵션 인 상황이나 위치의

조지아 대학의 법학 교수 인 Mehrsa Baradaran은 "우리는 모든 도시에 우체국을두고있다"며 "다른 절반 은행: 배제, 착취, 민주주의에 대한 위협"의 저자라고 말합니다. "우체국 은행은 저비용 또는 무 비용으로 저축을위한 저축 계좌를 제공하십시오."

그러나 우체국 은행이 그녀의 작은 마을에서 그녀와 다른 사람들에게 도움이 될지 여부를 묻는 질문에 Larsen은 주저했다.

"나는 개인적으로 그것이 사람들에게 편리 할 것이라고 생각할 것이고, 또한 그것은 은행이 될 것인가에 따라 매우 이상 할 것"이라고 말했다.

방법에있는 도전

이 질문은 우편 금융에 대한 논쟁의 균열, 즉 미국 우정국 (US Postal Service)이 은행 서비스를 제공 할 준비가되어 있지 않다는 것을 보여줍니다. 그렇게하기 위해서 비평가들은 그 목적을 근본적으로 바꿀 것이라고 말합니다.

"우편 서비스는 적절하게 관리 할 수없는 새로운 산업으로 진입하기 전에 우편 배달에 대한 현재의 사명을 완수하는 데 중점을 두어야한다"고 소매 은행의 무역 그룹 인 소비자 은행 협회 (Consumer Bankers Association)의 규제 당국자 인 Dong Hong은 말했다. 홍은 은행의 전문성과 혁신 역량으로 인해 우체국이 어려울 것으로 보이는 방식으로 고객의 요구에 부응 할 수 있다고 말한다. 은행 지점은 또한 우체국보다 많으며, 우편 서비스의 약 32,000에 약 82,000 명이 있습니다.

그러나 문제는 은행이 현재 고객에게 서비스를 제공하지 못하는 것이 아닙니다. 그것은 그들이 고객 그룹을 떠난다는 것입니다. 블룸버그는 인구 조사와 연방 은행 업무 데이터를 분석 한 결과, 2008 년과 2013 년 사이에 폐쇄 된 1,826 개 지점 중 93 %가 가계 소득이 전국 평균보다 낮은 우편 번호임을 확인했습니다. 그리고 약탈적인 대출 기관들은 급속히 확산되어 그 격차를 메꾸고 있습니다.

그럼에도 불구하고 한 때 미국에서 번영했던 우편 은행이 다시 시작하는 것은 쉽지 않았습니다. 하나는 USPS가 2016 년 1 분기에 20 억 4 천만 달러의 순손실을 기록하여 새로운 서비스 도입에 어려움이 있음을 시사합니다.

그렇다면 정치가 있습니다. Alexandre Berthaud는 금융 기술 회사 인 E-Savings.club SA의 CEO이자 전 세계 우편 정책을 조정하는 기관인 UN의 Universal Postal Union의 금융 전문가입니다. 그는 미국에서 우편 은행 업무를 부활 시키려 할 때 규정과 법률을 개정하고 상업 은행 로비의 분노를 끌어내는 것에 대한 오랜 정치적 싸움을 의미한다고 말했습니다. 그는 법률 업무를 통해 손을 떼고 은행 면허를 얻기 위해 10 년이 걸린 프랑스 우체국을 가리킨다.

"사진은 완전히 장미 빛이 아닙니다."라고 그는 말합니다.

간단한 서비스를 제공 할 확률

정치적 재정적 어려움을 제쳐두고 미국의 우편 은행은 어떤 모습일까요?

우체국은 이미 우편환 및 국제 송금과 같은 간단한 금융 서비스를 제공합니다.2 월에, 하원에 예산안이 도입되어 당좌 예금 계좌와 저축 계좌 및 소액 융자를 포함하도록 제안을 확대했다. 민주당 전당 대회의 공식 플랫폼은 아이디어를 되풀이하고 제안서에 수표 현금을 포함 시켰습니다. 사실상 가장 기본적인 은행 서비스는 우표와 우편물을 사는 동일한 장소에서 사용할 수 있습니다.

이 모델은 여러 다른 국가에서 성공을 거두었습니다. 일본, 영국 및 프랑스의 우편 시스템은 은행 서비스를 제공합니다. 이탈리아의 영업은 2014 년 금융 서비스로 인해 소득의 72 %를 차지했습니다.

"이탈리아에서는 교회가 있다고 말합니다. 카라 비니 에리 [경찰]과 우체국. 모든 작은 마을에는 비록 100 명의 사람들이 있더라도 세 가지가 있습니다. "라고 Berthaud는 말합니다. 인도와 브라질과 같은 개발 도상국의 경우, 우편 금융은 특히 농촌 지역에서 재정적 인 포함에있어 주요한 역할을합니다.

우편 은행이 처음 미국에 도입되었을 때, 예금 계좌의 이자율은 2 %로 제한되었고, 잔액은 500 달러 (나중에 2,500 달러로 증가)로 제한되어 시중 은행과의 경쟁이 감소했습니다. Berthaud는 이번에 우체국이 대안이되기보다는 대리인의 역할을하면서 은행과 협력하여 일할 수 있다고 제안했다. 우체국이 은행을 대신하여 서비스를 제공 할 것이기 때문에 은행으로부터의 저항은 줄어들 것이라고 그는 전망했다.

제안이 어떻든 의회는 우체국에 예금을 허용하고 대출을 허용하는 법안을 통과시켜야 할 것이다.

Berthaud는 USPS가 본격적인 우편 은행을 제공 할 입장에 있다고 생각하지 않는다고 말했습니다. 그러나 우체국과 기존 은행 간의 파트너십은 앞으로 나아갈 길이 될 것입니다.

"나는 그것이 미국의 불우한 지역 사회에 큰 영향을 미칠 수 있다고 생각합니다."

Amber Murakami-Fester는 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 직원입니다. 이메일: [email protected].