Payday Loan은 금융 감각을 발휘합니까?

월급 날 대출을 사용할 때가 있습니까? 생계비 월급은 월급을 떨어 뜨릴 수 있습니다. 소득의 모든 페니 지출 오류에 대한 여지가 없습니다. 이러한 행동이 빈곤층의 특징이라고 생각 될 수 있지만, 최근의 Brookings Institution 조사에 따르면 "손 대 입"가구의 3 분의 2가 비교적 부유합니다. 그러나 대부분의 자산은 집이나 은퇴 계좌처럼 현금으로 쉽게 전환되지 않습니다. 그래서 부유층조차도 자금이 절실하게 필요하며 돈을 빨리 얻을 수있는 쉬운 방법이 없다는 것을 알게 될 것입니다.

월급 날 대출 - 보통 차용자의 사후 수표로 뒷받침되는 단기이자 높은이자 부채 - 유혹스러운 대안을 제공 할 수 있습니다. 이 제품들은 제한된 재정 자원을 가진 가계에 특히 유독하지만, 월급 날 대출자를 의지하는 것이 합리적인 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 그 해결책은 흔히 질병보다는 증상을 치료하는 것과 같습니다.

월급 날 대출은 누가합니까?

워싱턴 DC의 미국 소비자 금융 보호국 (CFPB)은 월급 기준으로 살아가는 사람들이 부자 스펙트럼을 가로 질러 미국을 괴롭히는 재정적 상황이라고 말하면서 월급 날 대출 차용인의 평균 소득은 23,000 달러 미만이라고 밝혔다. 책임 대출 센터 (Center for Responsible Lending, CRL)의 연구에 따르면 전형적인 차용인은 백인이고 여성이며 25 세에서 44 세 사이의 사람들입니다.

그러나 5 개 사회 경제적 단체는 월급 날 대출을받을 확률이 가장 높았다. 대학 학위가없는 개인, 아프리카 계 미국인, 연간 4 만 달러 미만의 소득을 가진 사람들, 이혼 또는 이혼 한 사람들이 더럼에있는 CRL에 따르면, 노스 캐롤라이나

쉽게 얻을 가치가 있지만?

현금이 필요할 때 차명부 대출과 유사한 월급 날 대출은 쉽게 얻을 수 있습니다. 일반적으로 차용인은 자격을 얻으려면 적절한 신분증, 소득 증명서 및 개인 당좌 예금 계좌 만 제시하면됩니다. 대금 업체는 일반적으로 상환을 보장하기 위해 일자가 지난 수표 또는 차용자의 은행 계좌에 대한 전자 액 세스를 기대합니다. 신용 점수는 조사되지 않으며 신청자의 다른 채무 및 비용에 비추어 대출금을 상환 할 수있는 능력은 고려되지 않습니다.

많은 돈을 필요로하는 현금에 신속하게 액세스 할 수있는 대가로 수수료는 극단적이며 2 주 동안 빌린 100 달러당 $ 10 ~ $ 20입니다. 연간 유효 연 비율 (APR)은 종종 400 %에 가깝고 때로는 훨씬 높습니다. 이는 1 년 동안 소비자가 얼마나 많은 대출을 할 수 있는지에 대한 통제를 포함 해 22 개 주에서 월급 날 대출 또는 한도를 철저히 금지했다.

일반적인 차용인은 종종 다른 일상적인 비용을 충당 할뿐만 아니라 빚을 갚을 수단도 없습니다. 단기, 고비용의 일련의 대출은 이러한 경우에 자주 발생하며 누적 수수료로 수백 달러의 비용을 들이고 많은 자금을 끌어 들이고 있다고 CFPB는 말합니다. 월급 날 대출 기관을 이용하는 소비자들은 대개 12 개월 동안 반복적으로 그렇게했다고 지난해 발표 된 연구에서 밝혔다. 차용자의 거의 절반은 1 년에 10 개 이상의 단기 대출을 받았다.

월급 날 대출은 저비용 솔루션 일 수 있습니까?

그러나 현금 위기에 직면 할 때 개인은 무엇입니까? 놀랍게도, 레이크 블러 프에있는 경제 연구 회사 Moebs Services는 당좌 예금 계좌를 과도하게 인출하는 것과 달리 월급 날 대출은 저비용 솔루션이 될 수 있다고 말한다.

은행들은 당좌 대월을 조장하기 위해 직면하는 재정적 압박을 반영하여 당좌 대월 수수료를 인상하고 있습니다. 그 수입 흐름은 작년에 약 1.6 % 증가하여 약 320 억 달러에 달할 것이라고 Moebs는 추정했다.

100 달러의 예를 사용하고 월급 날 대출 수수료와 일반적인 은행 당좌 대월 비용을 비교 한 Moebs는 다음과 같은 수치를 분석합니다.

• 월급 날 대출 기관, $ 18
• 신용 조합, $ 28
• 저축과 은행, $ 30
• 월가 은행, $ 35

"가격이 돈 필요성에 대한 관심사라면 월급 날 대출 기관이 가장 낮은 가격을 제공합니다."라고 Moebs는 결론지었습니다. 그러나 소비자 대행사는 5 명의 차용자 중 4 명 (거의 1 천만 명에 달하는 미국인)이 1 년에 1 번 이상이 대출을하고, 1 년에 여러 번 대출한다고 말합니다.

궁극적 인 해결책

급한 현금 요구에 직면했을 때, 아마도 월급 날 대출은 가능한 일시적인 해결책이 될 수 있습니다. 그러나 필라델피아의 퓨 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts in Philadelphia)에 따르면 월급 날 대출의 3 분의 2 (69 %)가 일상 경비로 나간 것으로 나타났습니다. 예기치 않은 비상 사태로 16 %만이 회수되었습니다. 그것은 근본적인 문제를 지적합니다. 즉, 월급 날 대출자의 서비스를 이용할 때 손을 대 입을 수있는 가계가 그 수단을 넘어서 더 깊은 빚 구멍을 파고 있습니다.

그들이 월급 날 대출에 접근 할 수 없다면 어떻게 할 것인지 묻는 질문에 81 %는 비용을 줄이겠다 고 답했다. 그리고 그것은 궁극적 인 해결책입니다. 빈곤하고 풍족한 가계가 봉급 지불을하기 위해 생계 유지를하고 있습니다. 지출을 줄이는 것이 마침내 나선형 부채의 사이클을 깨뜨리는 유일한 길입니다.

Shutterstock을 통해 Payday loan sign 이미지