온라인 뱅크, 소비자에게 더 많은 옵션 제공

새 은행 만들기 이 Investmentmatome 시리즈는 리테일 뱅킹의 새로운 점과 그에 대한 내용을 다루고 있습니다. 우리는 제품, 기술 및 보안을 위해 매장에서 놀라운 것들을 탐색하고 그들이 소비자에게 어떤 영향을 미치는지 살펴 봅니다.

라이프 매거진은 1960 년 샌프란시스코의 웰스 파고 (Wells Fargo) 지사가 "이제는 지역의 관광 명소가 될 정도로 놀라운 건축물"을 가지고 있다고 설명했습니다.이 박물관은 대중에 대한 은행의 인식을 변화시킨 많은 "유리 및 금속 궁전"중 하나였습니다 엄숙한 금융 대성당에서 즐거운 놀이 공간으로 "4 % 금리와 신규 고객을위한 상금.

50 년이 지난 지금, 다른 종류의 은행 진화가 진행 중입니다. 전통적인 벽돌 및 박격포 제도는 요금이 적게 들고 요금이 인상 된 저축 은행 계좌를 제공하는 온라인 전용 은행과의 경쟁이 치열 해지고 있습니다. 컨설팅 회사 인 액센츄어 (Accenture)에 따르면 2015 년에 은행을 전환 한 사람들의 11 % 중 19 %가 온라인 뱅킹에 가입했지만 8 %만이 온라인 뱅크에 가입했다.

가장 눈에 띄는 온라인 전용 은행 중 하나 인 Ally는 2015 년에 100 만 명의 계정 보유자와 계약을 맺고 2016 년에 15 만 명의 고객을 추가했다고 발표했습니다.

많은 사람들이 여전히 전통적인 은행을 선호하지만 온라인 뱅킹의 지속적인 성장으로 한 가지 명확한 사실이 드러났습니다. 길 아래의 지점은 더 이상 당좌 및 저축 계좌를 유지할 수있는 유일한 곳이 아닙니다.

다른 은행, 다양한 강점

온라인 은행의 수표 및 예금 계좌는 전통적인 은행보다 높은 금리와 수수료로 제공됩니다. 최고 온라인 은행의 환율은 전국 평균의 0.06 %의 20 배인 1.20 %로 높을 수 있습니다.

신용 협동 조합 (National Union Union Administration)의 자료에 따르면 신용 협동 조합의 평균 금리는 그리 좋지 않다.

온라인 은행은 또한 표준 당좌 예금 계좌에 더 많은 특전을 제공하는 경향이 있습니다. 한 가지 예: 무제한 국내 ATM 수수료 상환. 전통적인 은행은 때때로 동일 물을 제공하지만 종종 가파른 최소 예금을 요구하는 최고 당좌 예금 계좌에서만 - 10,000 달러 이상을 생각하면 월 수수료를 면제받습니다. 이 수수료는 한달에 25 달러가 될 수 있습니다.

디지털 뱅크는 현금 환급과 같은 기본 계좌에 대한 보상을 제공 할 가능성이 더 큽니다.

한편 거대 은행은 자신의 강점을 가지고 있습니다. 종종 수천 개의 번호가 매겨진 해당 지점은 소비자가 여전히 추구하는 대면 지원을 제공합니다. Accenture 조사에 따르면 온라인 뱅크에서는 불가능한 10 명 중 9 명이 거의 은행 지점을 사용할 계획이라고합니다.

게다가 미국 은행업 협회 (Bankers Association)의 신흥 기술 담당 부사장 인 롭 모건 (Rob Morgan)은 큰 은행들이 수십 년 동안 고객과의 관계를 맺어 신뢰를 쌓아 왔다고 전했다. 이것은 많은 금융 기술 회사들이 아직 할 수 없었던 것으로 생각합니다.

온라인 뱅킹은 일반적으로 수표 및 저축 계좌에 초점을 맞추지 만 큰 은행은 신용 카드, 모기지 및 기타 대출을 포함한 금융 상품을 제공합니다. 그러나이 인프라를 유지 관리하는 것은 비용이 많이 들기 때문에 대형 은행은 일반적으로 예금 계좌에 수수료를 부과하고 저금리를 지불합니다. 이것은 온라인 은행이하는 소비자 친화적 인 수표 및 예금 계좌를 제공하는 것을 어렵게 만듭니다.

"큰 은행은 멀리 떨어져 있으며, 1 조 달러에 달하는 기업은 소비자 금융 경험이있는 것처럼 상품 거래 데스크에 집중되어 있습니다."라고 Chris Britt CEO 겸 공동 창립자는 말합니다. 당좌 대월 수수료를 청구하지 않는 온라인 은행 인 Chime. 온라인 은행은 종종 이런 종류의 수수료를 낮게 유지합니다.

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전통적인 은행 및 온라인 offshoots

그러나 온라인 은행은 종종 더 큰 기관과 연결되어 있습니다. 이것은 벽돌과 박격포가 제공하는 것과 동일한 정부 지원 보호를 포함하여 더 나은 예금 계좌 만 제공하는 등의 특정 혜택을 제공 할 수있게합니다.

예를 들어, Bank5 Connect는 매사추세츠 및로드 아일랜드 일부에 서비스를 제공하는 지역 벽돌 및 박격포 인 BankFive의 온라인 자회사입니다. Bank5 Connect는 BankFive의 한 부문이기 때문에 Federal Deposit Insurance Corp. 보험을 제공합니다.

대부분의 은행에서 제공하는이 보험은 은행이 실패한 경우에 시작되어 은행 및 계좌 유형별로 최대 25 만 달러의 개인 자금을 보호합니다. 하지만 전통적인 교육 기관과는 달리 Bank5 Connect는 적은 비용을 청구하고 더 높은 APY를 지불합니다.

한편, 온라인 뱅크는 벽돌과 박격포의 BBVA Compass와 함께 일하며, Ally Bank는 미국에서 가장 큰 금융 지주 회사 인 Ally Financial Inc.에 소속되어 있습니다.

대부분의 미국 최대 은행들이 모바일 뱅킹에 중점을두기는하지만 아직 많은 사람들이 온라인상의 파생물을 만들지 않고 있습니다.

Bankfive의 디지털 마케팅 매니저 인 Deirdre Jannerelli는 "온라인 전용 은행을 별도로 만들면 시간, 에너지 및 비용을 많이 투자해야합니다.

압력을 가하고 무게를 재십시오

그렇다면 최고의 은행 서비스가 가능한지 어떻게 확신 할 수 있습니까? 은행을 선택한 이유를 생각해보십시오. 순수하게 관성을 벗어난 기관의 경우 온라인 은행을 포함하여 대안을 탐색해야 할 때가 있습니다.

또한 직접 지원이 제공되어 벽돌과 박격포를 고수하는 경우에도보고 싶은 기능을 은행에 알릴 수 있습니다.

금융 기술 발전을 다루는 웹 사이트 인 Bank Innovation의 필 라이언 (Phil Ryan) 수석 편집자는 "은행은 일정한 신호를 얻습니다. "직접 예치금을 은행에서 인출하거나 ATM 카드 사용을 중단하면 해당 은행은 이러한 관계가 침체되고 있다는 사실을 이해할 수 있어야하며 그 일에 대해 뭔가 행동해야 할 수도 있습니다."

그러나 소비자들은 은행이 서비스 개선을 장려 할 정도로 충분히 많은 수의 징후를 제공하지 않고 있습니다. Ryan은 사람들이 낮은 수수료와 더 나은 요금을 사용할 수 있다는 것을 모를 수도 있기 때문에 부분적으로는 그렇게합니다.

온라인 은행의 인수에 관해 이야기하기에는 너무 이르지만, 사람들이 기꺼이 전환 할 수 있다는 것은 확실합니다. 은행에 "즐거운 놀이방"을 고려하기까지는 약간의 시간이 걸릴 수 있지만 가파른 수수료와 낮은 이자율로 퇴직하는 것이 더 이상 유일한 선택 사항은 아닙니다.

Tony Armstrong은 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @tonystrongarm.