주의 비즈니스 소유자 : 401 (K) 플랜을 덤프하십시오.

401 (k)는 고용주와 직원은 모두 기부금에 대해 큰 세금 절감을 선택합니다. 401 (k)는 또한 직원들의 충성도와 만족도를 높이고 수백만 명의 미국인 근로자가 은퇴를 방지 할 수있는 길을 열어줍니다.

이러한 혜택은 지난 12 년 동안 국내 총 401 (k) 자산은 2000 년 1.7 조 달러에서 2012 년 말 3.6 조 달러로 두 배 이상 증가했다. 그러나 401 (k)는 고용주와 고용인 모두에게 막대한 투자가 되더라도 단점이없는 것은 아니다. 가장 큰 것은 비용입니다. 401 (k) 계획은 회사가 운영하는 데 비용이 많이들뿐만 아니라 참가자들에게 많은 비용이 든다. 공공 정책 기관인 데모스 (Demos)의 보고서에 따르면 "평범한 중간 소득, 2 명의 소득자 가구는 거의 155,000 달러 그들의 투자 수익의 약 1/3을 소비 할 401 (k) 수수료로 평생 동안. "

이것은 401 (k) 참여가 자유다고 생각하는 투자자의 얼굴을 피우고있다. 10,000 명 이상의 참가자가있는 계획의 중간 비용 비율은 0.43 % 인 반면, 100 명 미만인 계획의 비용 비율은 1.29 %로 과도한 보험료입니다. 고정 된 비용을 지불하는 직원이 적 으면 직원 및 고용주 모두에게 401 (k) 참여가 더 비싸며, 이는 종업원에게 과세 혜택을 제공하려는 중소 기업에 장벽을 만듭니다.

401 (k)에 대한 대안이 인기를 얻고 있습니다.

SIMPLE IRA (Employees Individual Retirement Account) 저축 인센티브 매치 플랜은 종업원이 은퇴를 위해 저축 계좌에 투자 할 수 있도록 지원하는 계획입니다. SIMPLE IRA는 간단하고 저렴한 관리 규칙을 제공하지만 미국인의 퇴직 자산을 보호하는 연방 규정의 적용 대상에서 제외됩니다.

SIMPLE IRA는 직원이 100 명 미만인 중소기업에서 사용할 수 있으며 세전 급여 소득으로 충당 될 수 있지만 그 기부금에는 여전히 사회 보장, 메디 케어 및 연방 실업 세금이 적용됩니다.

SIMPLE IRA가 가치를 추구하는 중소기업을위한 401 (k)의 훌륭한 대안 인 이유는 여러 가지가 있습니다. Set Up

간단한 IRA는 설치 및 관리가 쉽습니다. 중개 회사는 스폰서 및 참가자가 등록하는 데 필요한 모든 서류 및 자료를 제공합니다. 신청은 수일 내에 완료 될 수 있습니다.

저렴함

401 (k) 플랜을 설정하려면 일반적으로 큰 계약금이 필요하며 그 다음에 큰 계획을 세워야합니다. 높은 연간 유지비 - 계획 참가자가 지불 한 비용은 말할 것도없고 - 중소기업에게는 비용이 많이들 수 있습니다. 대조적으로, 단순한 IRA는 비용이 들지 않는 저렴한 비용입니다. 유지 보수 비용도 저렴합니다. 예를 들어, 뱅가드 (Vanguard)는 10,000 달러 미만의 계정을 가진 SIMPLE IRA 참가자에게 연회비 $ 10을 청구합니다.이 수수료는 10,000 달러 이상의 계정에 대해 면제됩니다. 저축은 중소기업 401 (k)의 높은 사업 비율에 반하여 참가자들에게 연간 수천 달러를 추가 할 수 있습니다.

더 많은 투자 옵션

SIMPLE IRA는 다양성을 제공합니다. 대부분의 401 (k) 플랜은 상당히 한정된 주식 및 고정 수입 뮤추얼 펀드를 제공합니다. 이는 광범위한 증권 및 시장에 대한 접근을 엄격히 제한 할뿐만 아니라 저비용 인덱스 펀드에 비해 뮤추얼 펀드 또한 비싸고 배수 수수료 구조에 또 다른 비중을 둡니다. 그러나 SIMPLE IRA를 통해 계획 참가자는 개인 주식, 통화, 원자재, 외환 거래 펀드 및 국제 시장에 접근 할 수 있습니다.

유사한 공헌 한도

여기에서는 401 (k)가 SIMPLE IRA보다 먼저 나옵니다. 올해 401 (k)에 대한 연간 기여 한도는 단순 IRA에 대한 12,000 달러 한도와 일반 IRA에 대한 5,000 달러 한도와 비교하여 17,500 달러입니다. 50 세 이상의 참가자의 경우 기부금은 401 (k)의 경우 23,000 달러, SIMPLE IRA의 경우 14,500 달러로 제한됩니다.

유사한 퇴계 일정

401 (k) 및 SIMPLE IRA의 퇴장 일정은 비슷합니다. 참가자는 59.5 세의 자격을 갖춘 출금 자격이 있습니다. 그러나 두 계획은 조기 인출을 다르게 처리합니다. 401 (k)는 초기 인출에 대해 10 %의 벌금을 부과하는 반면, SIMPLE IRA는 첫 2 년 동안 부적격 인출에 대해 25 %의 벌금을 부과하여 10 %로 떨어집니다. 두 계획 모두 70.5 세에 최소한의 배급이 필요합니다.

고용주 친화적 세금 요구 사항

401 (k) 플랜 및 간단한 IRA를 제공하는 고용주는 직원 기부로 양쪽에서 세금 혜택을받습니다. 그러나 SIMPLE IRA에 대한보고 요구 사항은 더욱 유연합니다. 500 시리즈 양식보고는 필요하지 않습니다. SIMPLE IRA를 운영하는 회사는 직원 기부에 대한 사업 세금 환급을 공제하고 계획 스폰서에 대한보고 및 관리 업무를 줄입니다. 401 (k) 및 SIMPLE IRA 참가자는 과세 대상 소득에서 기부금을 공제 할 수 있습니다.

투자 답변:

간단한 IRA 시작은 쉽고 빠릅니다. 스폰서와 참가자 모두에 대한 계좌는 자유롭게 열 수 있으며 대부분의 중개 회사는 보딩 지원 및 서비스를 제공합니다. 중개 회사는 프리미엄 서비스로 투자 지원을 제공 할 수 있지만 그렇지 않은 경우 투자 자문가와상의하여 투자 과정을 안내하는 것이 좋습니다.